Courtier en assurance dépendance : avantages et coût

Le coût de la perte d’autonomie reste élevé, même en percevant les aides publiques. L’assurance dépendance peut être une solution.

Pour bénéficier d’une meilleure prise en charge de la dépendance, il est possible de souscrire une assurance spécifique. L’assurance dépendance permet notamment de financer l’aménagement d’un domicile ou la vie dans un établissement. Comment trouver le meilleur contrat ? Réponses et conseils.

Rappels : qu’est-ce que l’assurance dépendance ?

Le nombre de personnes âgées dépendantes augmente avec la durée de vie. A l’horizon 2060, celui-ci devrait atteindre 2,3 millions, selon l’INSEE. Or, lorsqu’il s’agit de financer la perte d’autonomie (maintien à domicile ou hébergement dans un établissement), les aides sociales ne suffisent pas car elles sont restreintes en fonction des revenus.

Pour faire face au reste à charge important en cas de dépendance, il faut disposer de revenus confortables. Ceux qui ne sont pas concernés par cette situation peuvent souscrire une assurance dépendance. Ce contrat prend en charge les conséquences financières de la perte d’autonomie. Autrement dit, l’assureur versera une certaine somme d’argent, en capital ou sous la forme d’une rente, dès lors que la dégradation de l’état de santé de l’assuré imposera des soins et un accompagnement (intervention de services à la personne, adaptation du domicile, placement en maison de retraite…). Selon les assureurs, des prestations d’assistance peuvent être prévues telles que la réalisation d’un bilan de santé complet ou un accompagnement administratif.

Quels sont les critères utilisés par les assureurs pour déterminer le degré de dépendance ?

Même si certains assureurs utilisent leurs propres outils d’évaluation de l’état de dépendance, la plupart se basent sur la grille des services publics AGGIR et sur les critères des AVQ en les complétant par des tests psychotechniques.

La grille AGGIR est utilisée dans le cadre de l’obtention de l’Allocation personnalisée d’autonomie (APA). Elle est destinée à évaluer les capacités d’une personne en l’amenant à accomplir 10 activités corporelles et mentales, et 7 activités domestiques et sociales. En fonction de son degré de dépendance, celle-ci est rattachée à un GIR (Groupe iso-Ressources). Au total, la grille comporte 6 GIR : les GIR 1 à 4 ouvrent droit à l’APA et les GIR 5 et 6 permettent d’obtenir une aide-ménagère.

La dépendance peut aussi se mesurer par la capacité d’une personne à effectuer seule certains actes de la vie courante, dits AVQ. Ceux-ci concernent la toilette, l’habillage, l’alimentation, la continence, le déplacement à l’intérieur du logement, le transfert. Le niveau d’incapacité d’un individu est ainsi déterminé en fonction du nombre d’incapacité à effectuer un ou plusieurs AVQ.

Comment bien choisir son contrat d’assurance dépendance ?

Compte tenu du coût lié à la perte d’autonomie, il est important de bien choisir son contrat d’assurance dépendance. Pour cela, il faut prendre en compte une série de critères :

Le niveau de rente du contrat

Il est indispensable d’étudier le niveau de rente du contrat d’assurance dépendance proposé. Celui-ci varie généralement de 300 à 4000 euros selon les assureurs. Il dépendra surtout de votre budget et de votre âge lors de la souscription.

Les conditions de versement de la rente

Avant de souscrire une assurance dépendance, il est essentiel de bien comprendre les conditions de versement de la rente. Il convient par exemple de vérifier si le versement est conditionné à un état de dépendance totale ou s’il se déclenche dès lors qu’un état de dépendance partielle est constaté. Il faut aussi penser à regarder quels sont les critères utilisés par l’assureur pour déterminer le degré de dépendance (grille AGGIR et AVQ), certaines offres étant plus restrictives que d’autres.

L’option de versement en capital

Des contrats peuvent proposer de restituer une partie des cotisations sous forme de capital plutôt que de rente. Cette option peut éventuellement vous intéresser.

Les garanties supplémentaires

Vous aurez peut-être besoin de garanties supplémentaires qui viendront néanmoins gonfler le montant des cotisations. Soutien psychologique, assistance à la recherche d’établissement, aide pour faire les courses… La plupart des contrats sont personnalisables.

Le délai de carence

Le délai de carence correspond à la période entre le moment où l’état de dépendance est constaté et le versement de la première rente. Il est important d’en prendre connaissance avant de faire un choix et pour éviter les mauvaises surprises.

Faire appel à un courtier en assurance dépendance : quels avantages ?

Vous souhaitez souscrire une assurance dépendance ? Avez-vous pensé à faire appel à un courtier spécialisé ? Cela peut vous permettre de profiter de nombreux avantages :

• Un gain de temps : le courtier se charge d’entreprendre les démarches liées à la souscription à votre place ce qui vous fait gagner un temps précieux.
• Des économies : le courtier négocie les tarifs auprès de ses partenaires vous faisant réaliser d’importantes économies ;
• Un accompagnement et des conseils personnalisés : le courtier connaît parfaitement le marché de l’assurance dépendance. Il pourra vous accompagner et répondre à toutes vos questions.

Ainsi, il est intéressant de solliciter les services d’un courtier, d’autant plus que cela ne vous engage à rien. Effectivement, cet intermédiaire n’est rémunéré qu’après la souscription.

Quel est le coût d’un courtier en assurance dépendance ?

Sachez qu’il est possible de passer par un courtier en assurance dépendance 100 % en ligne et dont les services sont gratuits. Dans cette situation, le professionnel est rémunéré directement par ses partenaires. Des frais de dossier sont toutefois à prévoir.

Si vous décidez de faire appel à un cabinet de courtage, il est probable que les services soient payants. Mais le montant de la commission varie de manière importante d’un courtier à l’autre.

Que vous décidiez ou non de passer par un courtier, rien ne vous empêche de comparer les contrats d’assurance dépendance en utilisant un outil en ligne, gratuit et sans engagement pour avoir un aperçu des différentes offres proposées sur le marché. Pour cela, rien de plus simple : il vous suffit de compléter un formulaire rapide en renseignant quelques informations sur votre profil et les garanties souhaitées.