Quel type de cotisation choisir pour son contrat obsèques ?

Souscrire une assurance obsèques permet de prévoir un capital qui servira à financer les funérailles. Le choix du mode de cotisation est important.

L’assurance obsèques prévoit le versement d’un capital lors du décès de l’assuré. Ce capital est constitué par le versement de cotisations. Quels sont les différents types de cotisations ? Comment faire le bon choix ? Toutes les réponses.

Quelques rappels sur l’assurance obsèques

L’assurance obsèques est un contrat de prévoyance permettant d’organiser ou de financer ses obsèques pour libérer les proches des contraintes financières ou administratives.

Deux principales formules de financement sont proposées sur le marché :

• Le contrat en capital: dans ce cadre, le souscripteur définit le montant du capital dont pourront bénéficier ses proches pour le paiement des frais liés à ses funérailles. Ce type de contrat ne recueille pas les volontés du défunt quant à l’organisation des obsèques.
• Le contrat en prestations: ce type de contrat prévoit le versement d’un capital aux proches qui seront chargés d’organiser les funérailles avec cet argent, ou à une entreprise de pompes funèbres mandatée par le souscripteur. Il contient toutes les volontés de ce dernier concernant l’organisation des obsèques.

Ainsi, peu de personnes y pensent, pourtant la souscription d’une assurance obsèques présente plusieurs atouts dont la possibilité de libérer les proches des contraintes financières et d’organisation lors du décès, de financer à l’avance ses obsèques en organisant toutes les démarches le moment venu, de maîtriser tout le déroulement des obsèques.

Quels sont les différents types de cotisation d’une assurance obsèques ?

L’assurance obsèques représente un réel filet de sécurité pour les proches du souscripteur suite à son décès. Il garantit la prise en charge de l’ensemble des frais liés à cet évènement.

Lors de la souscription, il faut choisir le type de cotisation souhaité en fonction de son budget et de sa capacité financière. Il existe trois sortes de cotisations :

La cotisation unique

Comme son nom l’indique, la cotisation unique est versée en une seule fois auprès de l’assureur. Celle-ci peut être plus ou moins élevée en fonction de l’âge et du capital souhaité par l’assuré au jour des obsèques.

Une fois la cotisation versée, des intérêts vont être générés tout au long du contrat pour atteindre le capital qui sera dédié au financement des obsèques.

La cotisation temporaire

Contrairement à la cotisation unique, la cotisation temporaire est versée sur une plus longue durée. Les versements sont définis par le souscripteur et selon son budget ou par l’assureur. Il peut s’agir de cotisations mensuelles, trimestrielles, semestrielles ou encore annuelles.

Si vous optez pour ce type de cotisation pour votre contrat obsèques, sachez que votre âge sera un critère déterminant pour estimer le montant des versements.

La cotisation viagère

Tout comme la cotisation temporaire, la cotisation viagère prévoit des versements fixes et réguliers. Son montant dépend toujours de l’âge de l’assuré lors de la souscription à l’assurance obsèques. Toutefois, dans ce cadre, les prélèvements ne s’arrêtent pas à l’échéance prévue mais lors du décès de l’assuré.

Pour l’assuré, ce mode de cotisation présente un risque. En effet, le coût total des cotisations viagères peut être supérieur au montant du capital garanti.

Il faut savoir que les contrats à cotisation viagère incluent une valeur de rachat permettant à l’assuré de mettre fin aux versements. Cependant, cette valeur est généralement assortie de pénalités.

Contrat obsèques : comment bien choisir son mode de cotisation ?

Le choix du mode de cotisation dépend principalement de l’âge de l’assuré :

• Entre 50 et 60 ans : il est préconisé d’opter pour une prime unique ;
• Entre 60 et 70 ans : il est conseillé de choisir la cotisation temporaire, avec une durée de cotisations de 10 ans par exemple ;
• Après 70 ans : la cotisation viagère est recommandée.

Si vous pensez vous tourner vers la cotisation viagère, sachez qu’une limite d’âge peut être appliquée selon les assureurs. Cette limite, qui peut aller jusqu’à 90 ans, est généralement fixée à 80 ans.

Comment est déterminé le coût d’une assurance obsèques ?

De manière générale, le coût d’une assurance obsèques est de quelques dizaines d’euros par mois. Son calcul prend en compte plusieurs éléments :

• Le montant du capital: selon l’organisation des obsèques, le capital décès garanti ne sera pas le même ;
• L’âge de souscription: plus l’assurance obsèques est souscrite tôt, plus son coût sera intéressant. La souscription intervient habituellement autour de 50/60 ans mais il est possible d’adhérer après 80 ans ;
• Le montant et la durée des cotisations: plus la durée de versement des cotisations est longue, plus leur montant sera faible ;
• Le type de contrat: dans le cadre d’un contrat viager, le financement se fera jusqu’au décès de l’assuré. Avec un contrat temporaire, la durée de paiement est définie lors de la souscription.

N’oubliez pas de considérer l’ensemble de ces critères avant de faire votre choix.

Comment trouver le meilleur contrat obsèques ?

Vous souhaitez profiter de la meilleure assurance obsèques ? Quel que soit le type de cotisation choisi, vous pouvez comparer les offres en quelques clics en utilisant un comparateur en ligne gratuit et sans engagement. Cet outil vous fournira des devis personnalisés, adaptés à vos besoins et à votre budget.

Il est recommandé de faire au moins trois demandes de devis avant de faire un choix. Parmi les éléments à prendre en compte figurent : le type de contrat choisi et le type de cotisation proposé, les prestations comprises (rapatriement du corps, mise à disposition d’une chambre funéraire, caractéristiques du cercueil…), les clauses d’exclusion, les éventuels délais de stage ou de carence (période pendant laquelle la couverture n’est pas intégrale). Si vous préférez être accompagné dans vos recherches, n’hésitez pas à faire appel à un professionnel.

Par conséquent, pour obtenir la meilleure assurance obsèques, mieux vaut faire jouer la concurrence en utilisant un comparateur en ligne ou en passant par un professionnel.