Assurance Vie : comparez et choisissez le meilleur contrat !

Dans un contexte de taux bas, les offres d’assurance vie se multiplient ce qui complique le choix des souscripteurs. L’assurance vie est un contrat permettant de verser un capital ou une rente au bénéficiaire. Comment comparer efficacement les offres proposées sur le marché ? Nos conseils pour choisir la meilleure assurance vie.

Qu’est-ce qu’une assurance vie : rappels

L’assurance vie est un contrat par lequel l’assuré s’engage à verser un capital ou une rente à ses bénéficiaires en contrepartie du versement d’une prime. Au terme du contrat, le ou les bénéficiaires peuvent récupérer les sommes investies augmentées des gains éventuels ou diminuées des frais.

Après l’ouverture du contrat, il est possible d’effectuer des versements réguliers ou non sans limite de montant. Même si sur le plan fiscal, il est plus intéressant d’épargner pendant au moins 8 ans, le contrat peut être clôturé à tout moment.

Quels sont les principaux types de contrats d’assurance vie ?

Avant de s’engager, il est important de faire le point sur les différents contrats d’assurance vie :

Le contrat monosupport en euros

Les versements sont investis sur des produits sans risque comme les obligations d’Etat. Le capital est garanti et les intérêts obtenus chaque année définitivement acquis.

Le contrat multisupport

Les versements sont investis sur des produits sans risque et des produits liés à la Bourse tels que les obligations, les fonds, les actions ou les SICAV. L’assureur garantit le nombre d’unités de compte et non leur valeur. Il s’agit d’un investissement plus risqué que les fonds en euros mais pouvant être plus rémunérateur.

Assurance vie : quelle fiscalité ?

Les intérêts liés aux versements effectués depuis le 27 septembre 2017 sur les contrats d’assurance vie sont soumis au prélèvement forfaitaire unique (PFU). Cette taxe s’applique lors du retrait partiel ou total des sommes disponibles sur le contrat.

Pour un retrait intervenant sur un contrat d’assurance vie 8 ans après son ouverture, le PFU s’élève à 7,5 % dès lors que les sommes versées sont inférieures à 150 000 euros. Lorsque le retrait intervient moins de 8 ans après l’ouverture du contrat, le PFU atteint 12,8 %. A cette taxe s’ajoutent 17,2 % de prélèvements sociaux.

Il est important de connaître les règles fiscales applicables aux bénéficiaires de l’assurance vie. Lorsque le bénéficiaire du contrat n’est pas le conjoint ni le partenaire de PACS de l’assuré, le traitement fiscal varie selon l’âge de ce dernier. Pour les sommes versées avant 70 ans, les capitaux sont taxés à 20 % pour la part taxable de chaque bénéficiaire après application d’un abattement de 152 500 euros. Pour les sommes versées après 70 ans, un abattement de 30 500 euros s’applique quel que soit le nombre de bénéficiaires. L’excédent est réintégré dans l’actif successoral.

Conseils pour choisir le meilleur contrat d’assurance vie

Plusieurs critères doivent être pris en compte pour choisir le bon contrat d’assurance vie :

Les frais

On distingue plusieurs types de frais. Il y a d’abord les frais de gestion qui sont déduits chaque année sur le montant du placement.

Les frais d’arbitrage s’appliquent en cas de changement de support ou d’unités de compte.

Enfin, les frais sur les versements sont les plus importants puisqu’ils sont directement déduits du versement. Par exemple, des frais de versement de 3 % sur un placement de 1000 euros signifient que seuls 970 euros seront investis. Il faut savoir que de plus en plus de contrats d’assurance vie en ligne sont proposés sans frais sur versement et donc plus avantageux.

Le ticket d’entrée

L’une des principales informations à prendre en compte lors de la souscription est le montant du versement minimum pour l’ouverture du contrat. Pour les contrats les plus accessibles, la somme de départ se situe généralement entre 100 et 500 euros.

La somme de départ varie notamment en fonction du mode de versement (versements libres ou programmés).

Le rendement des fonds en euros

Les perspectives de performances globales des contrats sont déterminantes pour faire le bon choix.

En 2021, les fonds euros ont rapporté en moyenne 1,1 %, soit un rendement quasiment similaire à celui de 2020 (1,3 %).

Les options associées au contrat

Les options d’un contrat d’assurance vie peuvent prendre plusieurs formes. Parmi elles, on trouve le rééquilibrage automatique qui permet d’équilibrer la répartition des placements entre les fonds d’investissement pour compenser les variations des marchés financiers.

L’investissement progressif est une autre option possible. Elle donne la possibilité d’investir progressivement sur les marchés financiers et de lisser dans le temps les fluctuations.

La sécurisation des plus-values fait en sorte que les intérêts soient arbitrés vers un ou plusieurs supports sécurisés (fonds euros, fonds monétaires…) dès lors que les plus-values ont atteint un certain seuil sur un support « dynamique ».

Enfin, la sécurisation progressive de l’épargne est une option permettant d’assurer la sécurisation du capital et de faire évoluer l’allocation d’actifs par rapport à une grille préétablie.

Les aides de gestion

Les aides fournies par l’assureur pour gérer le contrat ne doivent pas être négligées. En effet, il n’est pas toujours facile pour un épargnant qui n’a pas les connaissances requises et/ou le temps nécessaire de faire les bons arbitrages. Il peut alors être judicieux de vérifier si des services de pilotage automatique sont proposés par la compagnie d’assurance.

Comparer efficacement les contrats d’assurance vie

Vous souhaitez trouver le meilleur contrat d’assurance vie en 2022 ? N’hésitez pas à recourir à un comparateur en ligne, gratuit et sans engagement. Après avoir complété un formulaire en renseignant quelques informations sur votre profil d’épargnant, vous serez redirigé vers une liste de contrats personnalisée.

Faire un comparatif des contrats d’assurance vie proposés sur le marché permet de trouver en quelques clics un support adapté tant au niveau des performances que des options associées. Si vous avez besoin de conseils ou d’informations complémentaires sur un contrat en particulier, vous pouvez demander conseil auprès de l’assureur.

Avant de vous engager, vous avez tout intérêt à faire au moins 3 demandes de devis en ligne pour avoir un aperçu des offres proposées.